Si estás interesado en comprar vivienda haciendo uso de un préstamo hipotecario, ¡necesitas seguir leyendo este artículo de OIKOS Constructora! Para poder tomar una decisión financiera acertada, aquí te explicaremos todo lo que debes saber sobre las tasas de interés, un factor clave que puede marcar una importante diferencia en tu economía actual y futura. ¡Presta mucha atención!
¿Qué son las tasas de interés?
En el contexto de un crédito hipotecario, las tasas de interés determinan el precio que se paga por el uso del dinero prestado para adquirir una propiedad. En Colombia, actualmente fijada en un 13,25% anual por el Banco de la República, esta tasa refleja el costo promedio del dinero en el mercado crediticio. La tasa de interés puede ser fija o variable y su cálculo depende de diversos factores, incluido el Índice de Precios al Consumidor (IPC).
La determinación de estas tasas es un proceso crucial para el Banco de la República, que, mediante reuniones mensuales, establece las tasas máximas permitidas en el mercado. Desde abril de 2023, la tasa de interés ha permanecido invariable en un 13,25% anual, con el objetivo de controlar la inflación, de acuerdo con lo expuesto por la Junta Directiva del banco.
Tasas de interés fijas vs. tasas de interés variables
Ahora bien, como ya lo mencionamos, las tasas de interés se dividen en dos tipos: fijas y variables. Para que puedas considerar cuidadosamente tus preferencias financieras y tu tolerancia al riesgo antes de optar por una u otra modalidad, a continuación te compartimos en qué consiste cada una de ellas:
- Tasas de interés fijas
Las tasas de interés fijas son aquellas que permanecen constantes durante todo el plazo del préstamo. En el caso de un crédito hipotecario, esto significa que tú debes pagar la misma tasa de interés desde el inicio hasta la liquidación final de la deuda. Esta estabilidad proporciona una previsibilidad valiosa en términos financieros, pues los pagos mensuales son invariables y conocidos de antemano.
Otra de las ventajas de este tipo de tasa radica en que tú, como deudor, estás protegido contra las fluctuaciones del mercado financiero. Independientemente de cambios en tasas de interés generales, el banco te deberá mantener la tasa original, facilitando la planificación presupuestaria a largo plazo.
- Tasas de interés variables
Contrariamente, las tasas de interés variables fluctúan en respuesta a cambios en los índices financieros predeterminados, como el Índice de Precios al Consumidor (IPC). En un crédito hipotecario de tasas variables, el deudor se expone a la posibilidad de que sus pagos mensuales aumenten o disminuyan en función de las variaciones en estos índices.
La principal ventaja de las tasas variables es que durante períodos de tasas de interés decrecientes, los deudores pueden beneficiarse de pagos más bajos. No obstante, existe la contrapartida del riesgo asociado a incrementos inesperados en las tasas de interés, esto podría traducirse en pagos mensuales más elevados.
Factores que influyen en las tasas de interés
Las tasas de interés en Colombia no se mantienen estáticas, sino que pueden variar dependiendo de diversos aspectos como:
1. Inflación: la inflación, medida por el Índice de Precios al Consumidor (IPC), juega un papel central en la determinación de las tasas de interés en Colombia. El Banco de la República utiliza las tasas de interés como una herramienta para controlar la inflación. Si esta amenaza supera los límites aceptables, se pueden implementar aumentos en las tasas para desacelerar el gasto y, por ende, la inflación.
2. Crecimiento económico: el ritmo de crecimiento económico es otro factor determinante en las tasas de interés. Cuando la economía experimenta un crecimiento robusto, caracterizado por una producción industrial sólida y altos niveles de consumo, aumenta la probabilidad de que se genere inflación. En respuesta, los bancos centrales, como el Banco de la República, pueden ajustar las tasas de interés para moderar el crecimiento económico y prevenir el surgimiento de presiones inflacionarias.
3. Tasa de cambio de las monedas: cambios significativos en la tasa de cambio pueden desencadenar procesos inflacionarios, afectando directamente la política monetaria. Una tasa de cambio volátil o depreciación de la moneda nacional puede generar presiones inflacionarias, llevando al Banco de la República a ajustar las tasas de interés para contrarrestar este efecto.
4. Política monetaria: la Junta Directiva del Banco se reúne periódicamente para decidir la dirección de la política monetaria, considerando factores como la inflación, el crecimiento económico y la tasa de cambio de las monedas. Decisiones como aumentar o reducir las tasas de interés de referencia son herramientas utilizadas para ajustar las condiciones financieras y, por ende, influir en el comportamiento económico.
Estrategias para obtener tasas de interés favorables
Si deseas encontrar tasas de interés que te ofrezcan mejores beneficios para la compra de tu nueva vivienda, sigue atentamente los siguientes consejos:
- Compara las ofertas: la diversidad de opciones de créditos hipotecarios en el mercado financiero es significativa. Por esta razón, es imperativo que realices un análisis exhaustivo y compares las tasas de interés ofrecidas por diversas entidades bancarias. La variabilidad entre estas tasas puede ser sustancial, y la elección de la institución financiera adecuada puede resultar en condiciones más favorables y costos financieros más bajos a lo largo del préstamo.
- Intenta negociar: cuando busques financiamiento, no dudes en negociar las tasas de interés con los bancos. Presenta tu historial crediticio sólido, compara ofertas y argumenta tu capacidad de pago. La negociación de las tasas de interés puede resultar en condiciones más favorables, ahorrándote dinero a largo plazo.
- Espera por el momento adecuado: la percepción del momento oportuno para adquirir un crédito hipotecario puede influir en las tasas de interés. Estar atento a las tendencias económicas y a las decisiones del Banco de la República puede proporcionar insights valiosos. Si existe la creencia de que las tasas de interés pueden disminuir en el mediano plazo, puede ser estratégico esperar antes de comprometerse con un préstamo hipotecario.
- Busca una financiación más amplia: algunas entidades financieras ofrecen opciones de financiamiento que permiten cubrir hasta el 80% del valor de la vivienda. Este enfoque puede resultar beneficioso para quienes no cuentan con un capital sustancial para realizar un pago inicial significativo.
- Mejora del historial crediticio: uno de los caminos más efectivos para asegurar tasas de interés más favorables es trabajar activamente en mejorar tu historial crediticio. Como los bancos evalúan tu capacidad para cumplir con los compromisos financieros, un historial crediticio positivo puede ayudar a que estas entidades estén dispuestas a ofrecerte mejores condiciones.
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Artículo tomado de: OIKOS Constructora
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