Comprar vivienda estando reportado requiere mejorar tu historial crediticio y considerar programas de apoyo gubernamental o cooperativas. Lee más.
Si te preocupa que tu historial crediticio sea un obstáculo para adquirir la vivienda que deseas, ¡este artículo de OIKOS Constructora es para ti! En este contenido te brindaremos una guía completa sobre qué son las centrales de riesgo, cómo funciona el puntaje crediticio y qué pasos puedes seguir para mejorar tu historial financiero. ¡Acompáñanos y descubre cómo alcanzar tu meta de tener un hogar propio!
¿Qué son las centrales de riesgo?
También conocidas como burós de crédito, son instituciones privadas especializadas en recopilar, organizar y analizar información financiera de personas naturales y jurídicas. Su propósito principal es proporcionar datos relevantes sobre el historial crediticio de los usuarios, actuando como intermediarios confiables entre quienes buscan crédito y las instituciones que lo otorgan y promoviendo un entorno más transparente y eficiente para ambas partes. Al consolidar datos sobre las obligaciones financieras de los individuos, estas entidades brindan una herramienta invaluable para que los prestamistas puedan:
- Evaluar la solvencia crediticia: analizan el historial de pagos, los niveles de endeudamiento y el comportamiento general del usuario respecto a sus compromisos financieros.
- Determinar condiciones de préstamo: los bancos y otras instituciones pueden ajustar tasas de interés y plazos según el nivel de riesgo identificado.
- Reducir la incertidumbre financiera: al proporcionar información actualizada y confiable, disminuyen los riesgos asociados a impagos.
En Colombia, las principales centrales de riesgo son TransUnion y Datacrédito, ambas conocidas por su robustez tecnológica y capacidad para gestionar grandes volúmenes de información. Estas entidades colaboran activamente con bancos, cooperativas, empresas de servicios públicos y otros sectores, consolidando datos esenciales para la toma de decisiones financieras.
¿Cómo funciona el puntaje de crédito de las centrales de riesgo?
El puntaje o score crediticio es una calificación numérica que refleja la probabilidad de que un individuo cumpla con sus obligaciones financieras. Este elemento se calcula mediante algoritmos que consideran diversos factores relacionados con el comportamiento financiero.
- Factores que influyen en el puntaje de crédito:
- Historial de pagos: la puntualidad en los pagos de obligaciones como préstamos y tarjetas de crédito tiene un peso significativo.
- Relación deuda-ingresos: un alto porcentaje de deuda en comparación con los ingresos puede reducir el puntaje.
- Huellas de consulta: la frecuencia con la que se solicita información de crédito a diferentes bancos puede afectar la calificación.
- Duración del historial crediticio: un historial crediticio extenso y positivo contribuye a un mejor puntaje.
En términos generales, el puntaje se clasifica en tres categorías principales:
a. Riesgo alto (inferior a 600 puntos): indica que el usuario tiene un historial crediticio negativo o insuficiente, esto implica mayor probabilidad de incumplimiento. Acceder a créditos en esta categoría es muy difícil y, en caso de aprobación, las tasas de interés suelen ser elevadas.
b. Riesgo medio (entre 600 y 750 puntos): refleja un historial aceptable con algunos inconvenientes menores. Los usuarios en esta categoría tienen más probabilidades de obtener créditos, aunque las condiciones pueden no ser las más favorables.
c. Riesgo bajo (superior a 750 puntos): representa un excelente historial financiero, con pagos puntuales y un manejo responsable de las deudas. Los usuarios en esta categoría son percibidos como confiables y pueden acceder a créditos con tasas preferenciales.
Los prestamistas usan esta información para determinar si un solicitante califica para un crédito, así como para establecer las condiciones del préstamo, incluidas las tasas de interés.
¿Cómo mejorar el puntaje de crédito para comprar vivienda nueva?
Para mejorar tu reporte negativo y fortalecer tu perfil crediticio para cumplir tu meta de invertir en un proyecto de vivienda nuevo, te recomendamos seguir las siguientes estrategias:
1. Paga a tiempo todas tus obligaciones
El historial de pagos es uno de los factores más determinantes en la evaluación del puntaje crediticio. Cumplir con las fechas de vencimiento de tus obligaciones demuestra responsabilidad y reduce la probabilidad de ser reportado negativamente en las centrales de riesgo. Para garantizar la puntualidad en los pagos:
- Automatiza los pagos: configura débitos automáticos para que las cuotas de tus créditos, servicios públicos y tarjetas de crédito se deduzcan directamente de tu cuenta bancaria.
- Establece recordatorios: usa aplicaciones móviles o calendarios electrónicos para recibir alertas antes de las fechas de vencimiento.
- Prioriza las obligaciones críticas: si tienes recursos limitados, enfócate primero en pagar aquellas deudas que tienen tasas de interés más altas o aquellas que podrían afectarte más si entras en mora.
2. Reduce tu nivel de endeudamiento
El nivel de deuda en relación con tus ingresos es otro componente clave en el cálculo de tu puntaje de crédito. Mantener un nivel de endeudamiento manejable no solo mejora tu calificación, sino que también te permite tener un flujo de caja más saludable. Para lograrlo:
- Límite de uso de tarjetas de crédito: utiliza menos del 60% del cupo total de tus tarjetas de crédito. Esto indica que no dependes en exceso de las líneas de crédito disponibles.
- Elimina deudas pequeñas: cancela aquellas obligaciones de menor monto que puedan estar afectando negativamente tu puntaje. Estas deudas, aunque parezcan insignificantes, pueden ser un factor determinante en tu calificación.
- Consolida tus deudas: si tienes múltiples deudas con tasas de interés altas, evalúa la posibilidad de consolidarlas en un solo préstamo con una tasa más baja. Esto facilita el manejo de los pagos y reduce los costos financieros.
3. Evita múltiples consultas de crédito
Las “huellas de consulta” se generan cada vez que una institución financiera revisa tu historial crediticio para evaluar una solicitud. Un número excesivo de estas huellas en un corto periodo puede interpretarse como una señal de riesgo para los prestamistas. Para evitarlo:
- Sé selectivo al solicitar crédito: investiga previamente las políticas de las instituciones financieras y enfócate en aquellas que tienen mayor probabilidad de aprobar tu solicitud.
- Consulta tus opciones sin afectar tu puntaje: algunas entidades ofrecen la posibilidad de simular créditos sin generar huellas en tu historial.
4. Establece un plan financiero sólido
Un plan financiero bien estructurado es esencial para equilibrar tus ingresos y gastos, permitiéndote cumplir con tus obligaciones crediticias de manera más efectiva. Para crear un plan eficiente:
- Elabora un presupuesto mensual: incluye todos tus ingresos y gastos, asignando un porcentaje fijo para el pago de deudas.
- Reserva un fondo de emergencia: destina una parte de tus ingresos a un fondo de ahorro que te permita cubrir imprevistos sin afectar tus pagos regulares.
- Evita gastos innecesarios: identifica y elimina aquellos gastos que no son esenciales y que podrían comprometer tu capacidad de pago.
5. Diversifica y maneja responsablemente tus productos financieros
Contar con un portafolio diversificado de productos financieros y manejarlos de manera responsable puede fortalecer tu historial crediticio. Esto incluye:
- Uso estratégico de tarjetas de crédito: realiza compras pequeñas y págalas en su totalidad antes de la fecha de vencimiento para construir un historial positivo.
- Adquisición de productos adicionales: si aún no tienes productos como cuentas de ahorro o préstamos personales, considera abrirlos, pero siempre dentro de tus posibilidades de pago.
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Artículo tomado de: OIKOS Constructora
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